Берут ли сейчас кредиты?

Интервью с заведующей центра консультаций для частных лиц банка SEB Инетой Зирне.

- Что происходит сейчас на рынке кредитования в Латвии? Стали ли люди брать больше кредитов? И если да, что почему?
- Да, мы замечаем увеличение числа клиентов, которые обращаются в банк за кредитом на покупку жилья. Если в прошлом году в первом квартале был спад, то сейчас можно сказать, что мы на хорошем подъеме.
- А что, по вашему мнению, повлияло на эту динамику? Изменения в законодательстве или люди стали больше зарабатывать?
- Основное влияние оказывает программа ALTUM. Это специальная программа государственной поддержки семей с детьми. В настоящий момент примерно 30-40% всех ипотечных кредитов выданы в рамках программы ALTUM.
- На кого она рассчитана?
- Программа рассчитана на семьи с детьми, у которых есть стабильный доход, но не хватает средств на первый взнос.
- Расскажите, пожалуйста, в чем ее преимущество.
- Один из факторов, почему люди не всегда могут позволить себе взять кредит – это первый взнос. Особенно это касается кредитов на покупку жилья, когда первый взнос – это довольно большая сумма. А молодые люди, молодые семьи ещё не смогли заработать достаточно денег, чтобы оплатить эту сумму. Программа государственной гарантии дает возможность значительно уменьшить первый взнос. Если внутренние правила банка говорят, что банк может финансировать не более 85% от стоимости недвижимости, то государственная гарантия позволяет выдать клиенту 95% от требуемой суммы. А это почти снимает вопрос первого взноса. С появлением программы ALTUM сразу увеличилось число желающих взять кредит на собственное жильё.
- А что с этими 10%? Клиенту надо их возвращать?
- Да, человеку всё равно придётся возвращать весь кредит в полном объёме.
- Мы знаем, что вы оцениваете кредитоспособность клиента, исходя из его доходов. Государственная гарантия как-то влияет на этот вопрос?
- Банк выдает кредит только на основании реальных доходов. Предполагается, что клиент может оставлять на погашение кредита не более 40 процентов своих доходов. Но остальной суммы ему должно хватать на проживание.
- А что вы можете сказать о законе про «оставленные ключи»? Как часто клиенты используют эту возможность?
- В прошлом году был принят закон, по которому клиент, которому стало трудно оплачивать кредит, может отдать банку ключи от квартиры и на этом его обязательства перед банком закончатся. Но мы, как банк, не очень готовы рисковать и в этом случае мы просим, чтобы клиент внес первый взнос побольше – 40-50%. Для многих этот вариант большого первого взноса, как мы уже говорили, недоступен. Если человек готов оплатить большой первый взнос, то ему этот договор не нужен, он уверен, что сможет оплатить весь кредит. Но таких желающих практически нет. Можно сказать, что этот закон не работает.
А вот программа ALTUM показывает совсем другие результаты. Она значительно увеличила объём кредитования.
- Хорошо, а молодые семьи, к тому же с ребенком, откуда берут деньги на первый взнос?
- Бывает, что квартиру для молодых семей покупают их родители. Но тогда они берут на себя всю ответственность за это. Кроме того, благодаря программе ALTUМ, размер первого взноса снижается до 6-10% от сумму сделки, а это уже та сумма, которую семья может накопить.
- А сама программа ALTUM? Каков источник ее финансирования?
- Деньги для финансирования поступают от оплаты ВНЖ для иностранцев. Сейчас мало кто обращается за видом на жительство, как государство будет дальше финансировать эту программу, пока мы не знаем.
- Кто чаще берет кредит, мужчины или женщины?
- Чаще берут мужчины.
- Какие суммы обычно берут?
- Средняя сумма ипотечного кредита – около 40 тысяч евро. Конечно, есть новые проекты, там сумма может быть 80 – 90 тысяч и выше. Но их выбирает 10 процентов наших клиентов. Чаще, конечно, клиенты покупают квартиры в серийных проектах.
- Вы финансируете только покупку квартир или даёте деньги на покупку, допустим, хутора.
- Да, такие сделки мы тоже финансируем. Покупки хутора бывают нечасто -- составляют примерно такой же процент, как и новые проекты.
- А землю под постройку дома вы финансируете?
- Нет, землю человек должен приобрести сам. Мы предоставляем финансирование, когда земля уже в собственности и есть первый взнос на постройку дома. Впрочем, если есть другой залог, допустим, квартира, то мы можем рассматривать такой вариант.
- Есть такая вещь, как небанковское финансирование. Они вас дополняют или это ваши конкуренты?
- Там совершенно другие ставки. Наверное, какую-то часть клиентов они забирают, но сравнивать нельзя, поэтому основные наши конкуренты - это другие банки.
- А почему всё-таки человек иногда приходит не в банк, а к альтернативным источникам?
- Сначала они приходят к нам. Но случается, что мы вынуждены им отказать. Основных причин отказа несколько – или у клиента недостаточные доходы, или не хватает средств на первый взнос, или плохая кредитная история.
Есть кредиторы, которые не спрашивают справку об официальных доходах. В итоге часто человек попадает в ловушку, когда не может платить по полученным у них кредитам. Поэтому мы всегда призываем тщательно оценить свои возможности, консультируем клиентов, прогнозируем, как может развиваться ситуация в будущем. Предоставляя кредит, в первую очередь оцениваем человека, а не объект, покупку которого планируется финансировать.
- Каков прогноз, будет ли расти объем кредитования?
- Экономика развивается, покупательная способность жителей растет, а вместе с этим появляется желания улучшить свои жилищные условия. Новая программа тоже помогает. Гораздо актуальнее сейчас становится вопрос предложения – ярко чувствуется дефицит нового жилья среднего класса. Как только такой проект появляется, его сразу раскупают.
- Есть ли какие-то еще услуги, которые банк предоставляет своим клиентам?
- Нашим клиентам мы советуем не только брать кредит, но и накапливать средства. И ещё мы предлагаем страхование кредитных платежей. Тогда в случае, например, болезни клиента, банк берет на себя погашение ежемесячных кредитных платежей. Можно застраховаться и на случай вынужденной безработицы, тогда банк в течение 6 месяцев может погашать долг за счет страховки.
А в случае смерти человека, его кредит не переходит на наследников, а полностью погашается банком.
- Что вы пожелаете нашим клиентам?
- Приобрести свое жилье, жить там с семьей и много зарабатывать.

Интервью брал А. Кольцов. Аналитический отдел фирмы Ekocentrs

7 совет. Какие родственники нужны для сделки

6 совет. Работа над ошибками в документах.

5 совет. Как избежать кражи

Важное предложение от нашей фирмы

Предлагаем быстрое оформление и при необходимости - сопровождение сделки с недвижимостью.
Всё, что касается недвижимости: покупка, продажа, аренда, дарение, завещание, наследство, кредитование, расчёт налогов на доход от продажи недвижимости - это всё в нашей компетенции.
Все виды договоров: купля- продажа, аренда, договор задатка, рассрочки и т.д.
Мы берём на себя работу с документаций. Сбор необходимых справок и подготовку всего пакета для нотариального заверения.
Всё делается быстро, качественно и в заранее обговорённые сроки.
Одна из наших специализаций - сложные сделки.
А ещё для каждого найдется дружеское участие, улыбка и чашка хорошего кофе.
И так уже в течение 17 лет

4 совет. Как правильно вести переговоры.

Увы, и все-таки развод…

Развод, как механизм прекращения семейных отношений чаще всего - дело эмоционально болезненное, по крайней мере, для одного из супругов. А уж о детях и говорить не приходится.
Но иногда развод превращается в битву на уничтожение, когда более слабая сторона оказывается в буквальном смысле на улице, без крыши над головой.
И нам приходится спасать то, что можно спасти.
Вот реальный пример того, как развивались события. Состоятельный мужчина, владелец собственной недвижимости, хорош собой, вполне завидный жених находит себе невесту. Молодую, красивую и … доверчивую. И вместе с предложением руки и сердца предлагает подписать брачный договор. Это же так современно, так по-европейски. И барышня соглашается.
Вот только одна беда: ослепленная любовью молодая жена не понимает, что живет она не в своей и даже не в общей квартире, а в недвижимости мужа, на которую не имеет никаких прав. А время идет, муж – такой продвинутый и современный – покупает и продает недвижимость, используя при этом общие семейные деньги. Но, прикрываясь брачным договором, оформляет все на себя единственного.
А потом сказка заканчивается.
И женщина, теперь уже с ребенком, перестает быть «любимой женой».
- Уйди из моей квартиры, - говорит ей вчера еще любящий супруг.
Это не выдумка и не страшная сказка, а реальный случай. К счастью, вмешательство EKOCENTRA помогло получить от мужа отступные на первый взнос, и мать с ребенком получила собственную крышу над головой.
Второй случай отличался от первого чуть более «оригинальным» предложением муженька:
- Плати мне, дорогая, аренду за проживание. А если хочешь, я тебе эту квартиру продам. Дорого.
К счастью, нам удалось привести стороны к пониманию и добиться нормальной цены и хороших условий.
Но страдают не только женщины, иногда и мужчины оказываются за порогом с чемоданом и без гроша за душой.
Только за последнее время EKOCENTRS помог трем «жертвам» развода, двум женщинам и одному мужчине.
Любовь – прекрасное чувство, семья – замечательная общность близких душ.
Но когда дело касается денег, нужно, чтобы рядом был консультант, знающий закон и оценивающий ситуацию не через розовые очки любви.
Если у вас все хорошо, будьте счастливы.
Если чувствуете, что что-то идет не так, приходите сразу. Цель нашей работы: помогать людям находить оптимальные решения для жизни при помощи покупки, продажи или аренды недвижимости.
Приходите на консультацию и EKOCENTRS найдет для вас оптимальное решение.